Última actualización: 6 de octubre de 2026
Una hipoteca variable no cambia de cuota cada mes: lo hace en unas fechas concretas, llamadas fechas de revisión. Entender cuándo ocurren y cómo se recalcula la cuota te permite anticipar el cambio en lugar de enterarte cuando llega la carta del banco. Aquí tienes el procedimiento paso a paso, con un ejemplo completo.
Qué es la revisión
La revisión es el momento en que el banco actualiza el tipo de interés de tu préstamo con el valor más reciente del índice de referencia (normalmente el euríbor) y recalcula la cuota. Entre una revisión y la siguiente, la cuota se mantiene, aunque el índice suba o baje en el mercado.
Si todavía no tienes claro cómo funciona este tipo de préstamo, repasa primero la guía de la hipoteca variable.
Cuándo se hace
La frecuencia no es igual para todos los contratos. Lo habitual es que la revisión sea anual o semestral, y existen contratos con otras periodicidades. Lo que cuenta es lo que figura en tu escritura y en la ficha europea de información normalizada (FEIN). Busca estos datos en el contrato:
- Periodicidad: cada cuántos meses se revisa el tipo.
- Fecha de la primera revisión: en las hipotecas variables suele contarse desde la firma o desde el primer pago; en las mixtas, desde que termina el tramo fijo.
- Índice de referencia: por ejemplo, euríbor a un año publicado por el Banco de España.
- Mes de referencia del índice: qué dato mensual se toma para cada revisión. Varía según el contrato.
- Diferencial: el margen fijo que se suma al índice.
No des por hecho cuál es el mes de referencia: no todas las entidades lo hacen igual. Si no lo ves claro, pregunta por escrito y guarda la respuesta.
Cómo calcular tu nueva cuota, paso a paso
- Averigua el índice que corresponde. Consulta el dato mensual oficial del Banco de España para el mes de referencia de tu contrato. Dónde mirarlo lo explicamos en Dónde consultar el euríbor oficial.
- Calcula el nuevo tipo anual: índice más diferencial.
- Obtén el capital pendiente. Lo encontrarás en tu cuadro de amortización o en la banca online.
- Cuenta las cuotas que quedan. Plazo total menos las cuotas ya pagadas.
- Aplica la fórmula del sistema francés: cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n), donde C es el capital pendiente, i el tipo anual dividido entre 12 y n las cuotas restantes.
El resultado debería coincidir, salvo pequeñas diferencias de redondeo, con la cuota que te comunique el banco. Si no cuadra, revisa que estés usando el mismo índice, el mismo mes y el mismo diferencial.
Ejemplo completo
Partimos de una hipoteca de 150.000 euros a 25 años (300 cuotas) con diferencial del 1 % y revisión anual. Todas las cifras son ilustrativas y no representan una oferta real.
Primer año
Supongamos que el índice aplicado en la firma fue del 2,5 %. El tipo es 2,5 % + 1 % = 3,5 % y la cuota mensual resulta de 750,94 euros. Tras pagar 12 cuotas, el capital pendiente es de unos 146.177,85 euros y quedan 288 cuotas.
Primera revisión
Calculamos la nueva cuota con ese capital pendiente, 288 meses y distintos valores posibles del índice:
| Índice en la revisión | Nuevo tipo (índice + 1 %) | Nueva cuota mensual | Variación frente a 750,94 € |
|---|---|---|---|
| 1,50 % | 2,50 % | 675,48 € | −75,46 € |
| 2,50 % (sin cambio) | 3,50 % | 750,94 € | 0,00 € |
| 3,31 % | 4,31 % | 815,38 € | +64,44 € |
| 4,31 % | 5,31 % | 898,87 € | +147,93 € |
Observa dos detalles. Primero, si el índice no cambia, la cuota tampoco, porque el sistema francés recalcula con el capital pendiente y los meses restantes y deja la cuota igual. Segundo, el valor de 3,31 % de la tabla corresponde a la referencia diaria del euríbor a 12 meses a 24 de septiembre de 2026; sirve para ilustrar, no para predecir qué índice se aplicará en tu revisión.
Cuánto de más pagas en un año
Con el índice al 3,31 %, la cuota sube 64,44 euros al mes, lo que son 773 euros más al año (64,44 × 12 = 773,28). Con el índice al 4,31 % serían casi 1.775 euros más al año (147,93 × 12 = 1.775,16). Es útil hacer estas cuentas antes de la fecha de revisión para saber cuánto margen tienes en tu presupuesto mensual.
Qué más puede cambiar tu cuota
- Bonificaciones: si el diferencial depende de domiciliar la nómina, contratar seguros u otros productos, perder alguna condición puede aumentar el diferencial.
- Amortizaciones anticipadas: si has amortizado capital, tu capital pendiente será menor. Según lo pactado, puedes reducir la cuota o el plazo.
- Cláusulas de suelo o techo: si tu contrato las incluye, limitan el tipo aplicable. Comprueba si existen.
- Cambio en el plazo: una novación con ampliación de plazo reduce la cuota, aunque encarece el coste total en intereses.
Qué hacer cuando la cuota va a subir
Si el cálculo anticipa un aumento que te resulta difícil de afrontar, tienes varias opciones. Ninguna es adecuada para todos y conviene comparar el coste total antes de decidir:
- Pedir información al banco sobre alternativas dentro de tu entidad, como la novación para cambiar a tipo fijo o mixto, o ampliar el plazo.
- Comparar ofertas de otras entidades y evaluar un cambio de banco, tal como se explica en subrogación y novación de hipoteca. Ten en cuenta los costes y condiciones de la operación.
- Amortizar parte del capital si dispones de ahorros, valorando antes si te conviene mantener liquidez.
- Revisar el presupuesto familiar con los escenarios de la tabla anterior. Para más ejemplos, mira Cómo afecta el euríbor a la cuota de tu hipoteca variable.
Si valoras pasar a un tipo fijo, compara también la TAE de cada propuesta en lugar de solo el tipo de interés; te lo explicamos en TAE frente a TIN, y puedes ver cómo funciona una hipoteca fija.
Resumen
La cuota de una hipoteca variable se recalcula en las fechas de revisión que fija tu contrato, aplicando el índice de referencia del mes pactado más el diferencial al capital pendiente y a los meses que quedan. En el ejemplo de 150.000 euros a 25 años, un índice del 3,31 % en la primera revisión llevaría la cuota de 750,94 a 815,38 euros mensuales. Con la fórmula francesa puedes anticipar tu cifra y comprobar la que te comunique el banco.
Fuentes
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario
- BOE: Resolución del Banco de España sobre tipos de referencia oficiales (mayo de 2021)
- Banco de España: nota sobre el euríbor a un año (agosto de 2026)
- EMMI: Euribor
Los cálculos son ilustrativos. Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento financiero ni legal.