Aval ICO para comprar vivienda: requisitos y cómo solicitarlo

Última actualización: 6 de octubre de 2026

Uno de los mayores obstáculos para comprar una primera vivienda en España no es la cuota mensual, sino reunir el dinero de la entrada. Los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de la vivienda, de modo que el comprador aporta el 20 % restante más los gastos de la operación. La línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) intenta aliviar ese primer escalón. En esta guía te explicamos qué es, qué requisitos se piden y cómo se solicita, con los datos publicados por el propio ICO.

Qué es el aval ICO y qué no es

El aval ICO es una garantía pública: el Estado, a través del ICO, respalda una parte del préstamo hipotecario que concede un banco. Gracias a ese respaldo, la entidad puede aceptar financiar un porcentaje mayor del precio de la vivienda, hasta el 100 % del valor según la información del ICO.

Conviene tener claro lo que no es:

No es una subvención. No te regalan dinero. Tienes que devolver el préstamo completo, incluida la parte avalada, con sus intereses.
No es una hipoteca del ICO. El préstamo lo concede un banco adherido a la línea, que sigue aplicando sus propios criterios de riesgo.
No es automático. Cumplir los requisitos te permite solicitarlo, pero la entidad decide si te concede la financiación.

Cuánto cubre el aval

El aval cubre hasta el 20 % del importe del préstamo. Si la vivienda tiene clase energética D o superior (D, C, B o A), la cobertura puede llegar al 25 %. Si quieres entender por qué importa esa letra y cómo comprobarla, lo explicamos en este artículo sobre la clase energética D.

El aval tiene una duración máxima de 10 años desde la formalización del préstamo, y la vivienda debe ser tu residencia habitual.

Requisitos principales

Según la información publicada por el ICO, los requisitos generales son estos:

Perfil: jóvenes de hasta 35 años, o familias con menores a cargo (sin límite de edad).
Residencia legal en España, acreditada de forma continua durante los dos años anteriores a la solicitud.
Primera vivienda: no ser propietario de otra vivienda, con excepciones limitadas (por ejemplo, herencias, separación o divorcio, o circunstancias vinculadas a discapacidad).
Vivienda habitual: debe destinarse a residencia habitual y permanente.
Límite de ingresos: se mide en múltiplos del IPREM, el indicador público de renta que usa la Administración.
Límite de patrimonio: tras la ampliación aprobada en junio de 2026, el patrimonio neto máximo de los compradores pasó de 100.000 a 150.000 euros.

Límites de ingresos

El límite general es de 4,5 veces el IPREM, unos 37.800 euros brutos anuales por comprador, y se duplica en compras conjuntas (75.600 euros). En junio de 2026 el Gobierno elevó el límite en las provincias con mercados de vivienda más tensos. Según la nota del ICO, el reparto es el siguiente:

Múltiplo del IPREM	Provincias
4,5 (general)	Resto de provincias
5,5	Las Palmas, Navarra, Cantabria, Alicante, Cádiz, Pontevedra, Melilla, Ceuta, Valencia y Zaragoza
6,5	Álava
7,5	Madrid, Barcelona, Girona, Málaga, Illes Balears, Santa Cruz de Tenerife, Bizkaia y Gipuzkoa

Los complementos por hijos a cargo y para familias monoparentales (un 70 % adicional) se mantienen. Dado que estos parámetros han cambiado recientemente, comprueba siempre las cifras vigentes en la web del ICO antes de tomar una decisión.

Plazo para formalizar el préstamo

Los préstamos acogidos a esta línea pueden formalizarse hasta el 31 de diciembre de 2027. Es la fecha de firma de la hipoteca la que cuenta, no la de la solicitud inicial, así que conviene planificar con margen los tiempos de tasación, estudio del banco y notaría.

Un ejemplo numérico (ilustrativo)

Imagina una vivienda de 200.000 euros. Los datos son ficticios y sirven solo para entender el mecanismo:

Sin aval: el banco financia el 80 % (160.000 euros) y tú aportas 40.000 euros de entrada, además de los gastos de la compra.
Con aval: el banco podría financiar el 100 % (200.000 euros). Un aval del 20 % cubriría 40.000 euros del préstamo; con clase energética D o superior, el 25 % cubriría 50.000 euros.

La contrapartida es una cuota mayor. Con un tipo de interés del 3 % a 30 años (supuesto ilustrativo), un préstamo de 160.000 euros tendría una cuota aproximada de 675 euros al mes, y uno de 200.000 euros, de unos 843 euros. Son unos 169 euros más cada mes durante 30 años, además de más intereses totales. Además, la entrada que te ahorras no incluye los impuestos y gastos de la compra, que debes seguir pagando: puedes consultarlos en nuestra guía de gastos al comprar una vivienda.

Cómo solicitarlo paso a paso

Comprueba que cumples los requisitos: edad o situación familiar, residencia, ingresos, patrimonio y que sea tu primera vivienda.
Calcula tu capacidad de pago. Mira cuánto puedes asumir con comodidad, no solo el máximo que te ofrezca el banco. Puedes orientarte con esta guía sobre cuánto te prestan.
Pide información a las entidades adheridas. El ICO no tramita las solicitudes directamente: se piden en el banco. Compara ofertas y revisa el TAE y el TIN de cada una.
Aporta la documentación que te pida el banco (identificación, nóminas, declaración de la renta, certificados de patrimonio y de residencia).
Tasación y estudio. El banco encargará una tasación, y decidirá si aprueba la operación y con qué aval.
Firma ante notario dentro del plazo de la línea.

Errores habituales

Pensar que el aval cubre los gastos e impuestos de la compra. Se refiere a una parte del préstamo.
Dar por hecho que el banco lo concederá. La entidad analiza tu solvencia como en cualquier hipoteca.
Olvidar la clase energética de la vivienda. Es la diferencia entre el 20 % y el 25 %.
Fijarse solo en la cuota inicial y no en el coste total, sobre todo si el tipo es variable: consulta cómo funciona la hipoteca variable y la hipoteca fija.
Trabajar con cifras antiguas. La línea se ha ampliado en 2026 y puede volver a modificarse.

Si estás empezando, también te puede servir la guía de pasos para comprar tu primera vivienda y la de ahorro necesario.

Qué no hemos podido verificar

Los topes de precio de la vivienda, las condiciones concretas de cada entidad y la lista actualizada de bancos adheridos pueden variar. Para estos puntos, consulta directamente el ICO y la entidad con la que quieras contratar.

Fuentes

Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento financiero ni legal.